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来源：投资者网-思维财经
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‘机遇与挑战如影随形。 ’
经历了长达8个多月的等待，常熟银行（601128.SH）终于在2026年7月迎来了行长陆鼎昌任职资格的正式获批 。与此同时 ，该行的多位高管人员也陆续就位 。一番人事调整下来 ，这支全新的管理团队不仅越来越年轻，而且带有鲜明的“基层 ”底色。
图片来源：公司公告
就在管理层实现平稳交接的当口 ，常熟银行面临的外部“气候 ”却不太平静 。一方面 ，国有大行正不断加快下沉步伐，导致同业间的同质化竞争日益白热化；另一方面 ，常熟银行自身在个贷业务上的风控能力也正经受着实打实的考验 。
为了稳住基本盘并应对同业机构在普惠金融领域的“跑马圈地”以及自身资产质量的波动 ，常熟银行果断打出了一套应对策略。这其中包括着手优化客户群体结构，以及积极推进跨区域的市场布局 。
站在新经济周期的路口 ，常熟银行这届新班子能否在业务扩张与合规风控之间找到完美的平衡点 ，带领这家银行继续走稳、走好，无疑成了资本市场长期瞩目的焦点 。
01
团队重塑：少帅挂帅 ，合规大考仍在继续
2026年7月28日 ，随着一纸批文落地，苏州金融监管分局正式核准了陆鼎昌作为常熟银行行长的任职资格。这位出生于1986年的“少帅 ”行长，最引人注目的履历亮点便是其拥有极为丰富的基层信贷工作经验 。他的正式履新 ，给常熟银行管理团队的年轻化进程按下了加速键 。不仅如此 ，几乎在同一时间，常熟银行还聘任了同样是从基层一线摸爬滚打出来的朱娟出任副行长一职。
市场分析人士对这套用人逻辑普遍比较认可 ，认为这种倾向于从一线提拔实干人才的机制 ，能很好地帮助常熟银行在小微金融这个“舒适区 ”里保持住战略定力 。
但硬币总有两面 。眼下宏观经济大环境错综复杂，加上常熟银行还在大力推进跨区域的“村改支”战略 ，这支年轻的高管队伍在精细化风控和多元化公司治理方面 ，客观上也确实需要时间去沉淀和积累更多的实战经验。
值得一提的是，在正式获批之前 ，陆鼎昌其实从2025年11月起就开始代为履行行长职责了。这段长达约8个半月的“代行长 ”时期 ，也让一些敏锐的机构开始关注起该行在高管过渡期间的合规管理问题 。
事实上，就在2026年上半年 ，常熟银行在具体的业务操作环节已经碰到了不少合规上的“小插曲 ” 。比如4月份 ，无锡地区爆出了一起因为贷款合同里的利率条款而引发的客户纠纷。这或多或少折射出常熟银行在基层的实际营销活动中，信息披露的透明度和业务操作的规范性都还有待进一步收紧 。
紧接着在5月份，常熟银行和其控股的兴福村镇银行 ，又因App上的隐私政策明示不充分 ，被相关部门通报 。接二连三的事件都在敲响警钟，在追求业绩增长的同时 ，如何把内控合规的底子打得更牢固 ，仍是常熟银行这届新管理层上任后必须要重点关注的议题。
02
营收承压：个贷依赖症显现，转型阵痛难免
长期以来 ，为了与那些财大气粗的大型股份制银行错位竞争 ，常熟银行找到了一条属于自己的路子，即依托较高的个人贷款占比 ，维持着相当不错的息差水平 。
单看财报数据 ，该行的个人贷款在总贷款中的占比，常年稳稳地停留在54%至56%的区间 ，其中个人经营性贷款的占比更是逼近了38% 。在过往的岁月里 ，这种以小微个贷为主的资产结构确实成了常熟银行带来可观收益的“现金牛”。但在目前的宏观环境下，这种结构对经济波动的敏感性和脆弱性也开始逐渐暴露 。
虽然从账面上看，常熟银行对外披露的不良贷款率多年来维持在0.76%左右的较低水平 ，但这并非全貌 ，其逾期贷款的相关指标已经出现了一定程度的攀升 。截至2025年底，该行的逾期贷款余额达到了49.1亿元 ，同比猛增42.99%。此时的逾期贷款率已经来到了1.92% ，逾期贷款余额大约是同期不良贷款余额的2.53倍之多 。
更值得警惕的是，常熟银行90天以内的短期逾期金额高达32.74亿元 ，同比增速惊人 ，达到了65.75% 。
逾期指标为何会发生如此波动？这恐怕跟常熟本地及其周边地区的产业转型脱不了干系。常熟拥有庞大的服装专业市场，这里面海量的商户正是常熟银行个贷业务的重要客群。如今 ，传统的服装产业都在向线上化 、品牌化转型 ，加上部分制造业的升级迭代，一大批传统的实体商户正承受着经营模式调整的重压 。他们现金流出现的短期波动 ，直接对贷款的按期偿还造成了不小的影响 。
数据来源：常熟银行2025年年报
司法层面的数据也从侧面印证了这一尴尬局面。2025年 ，常熟银行作为原告新增的未决诉讼案件达8087笔，涉及金额约为24.45亿元 。这些案子最大的特点就是金额小 、高度分散，并且绝大多数借款人都是缺乏足值抵押物的小微商户或个体企业 。这不仅增加了银行想通过司法途径进行资产保全的难度 ，也让后续的跟进管理成本与核销压力变得异常沉重。
截至2025年末的数据显示 ，常熟银行累计1.23万笔、总金额高达40.67亿元的未决诉讼中，已有27.92亿元进行了坏账核销 ，核销占比高达68.65% 。
03
防御路径：下沉深耕与跨区扩张的“双刃剑”
眼看着行业同质化竞争越来越激烈 ，尤其是大行在普惠金融领域持续发力，常熟银行的新管理层并没有坐以待毙 ，而是制定了“重回下沉 、做深信用 、异地扩张 ”的差异化突围路线 。
在实际业务实践中 ，为了咬住市场份额，常熟银行将纯信用贷款在总贷款中的比重拉升至30%以上。与此同时 ，在个人经营性贷款增速放缓的现实背景下 ，常熟银行开始积极拓展消费信贷业务 。
然而，这步棋走得并不轻松 。眼下整体消费贷款市场的违约率都有所抬头 ，多家银行甚至主动退出与助贷平台的合作。在缺乏抵押物缓冲的情况下 ，信用下沉极易将违约转化为实质性损失 。早前常熟银行无锡分行曾因个人消费贷“三查 ”不到位吃过罚单，这也在一定程度上暴露了该行在放贷审批与准入门槛把控上，还有完善的空间 。
再看跨区域布局。常熟银行借助控股的20余家兴福村镇银行 ，将服务网络延伸至河南、湖北 、云南等中西部省份。业务发展空间确实拓展了 ，但管理半径也被相应拉长 。由于不同区域的经济基础存在客观差异，跨地域的催收与维权成本较高 。近年来多家村镇银行面临的合规考题 ，都在一定程度上表明：总行对子公司的管控力度亟需加强。
客观来看 ，常熟银行目前逾期数据的上升，部分也受该行从严的风险分类标准影响 。这种审慎的风险暴露态度 ，叠加超过450%的较高拨备覆盖率 ，确实为银行抵御风险垫厚了安全垫 。
但对于以陆鼎昌为首的这届管理团队来说，在银行业迈向高质量发展的新阶段 ，单靠传统规模扩张的难度正在急剧加大。
未来 ，如何利用数字化手段补齐中后台精细化风控及内控合规的短板？如何建立起一套高效的清收处置机制来平滑诉讼带来的管理成本？这些，或将是常熟银行能否真正夯实小微金融市场地位 、实现长期稳健发展的关键所在 。
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图片来源|摄图网
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