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（来源：上市之家）
3月20日 ，平安银行股份有限公司（000001.SZ）发布了其2025年年度报告 。在“十四五”规划收官之年，平安银行实现营业收入1 ，314.42亿元 ，归属于本行股东的净利润426.33亿元，资产总额站稳5.93万亿元 。
然而 ，在稳健发展的主基调下 ，营收与利润的双双下滑 、核心盈利指标的持续收窄以及资产质量的潜在波动，共同构成了这家银行在“十五五 ”开局前夕所面临的真实挑战。
01 营收利润双降 ，息差收窄压力未减
平安银行2025年的经营数据呈现出明显的“增利不增收 ”表象下的深层次压力 。报告显示 ，该行全年营业收入同比下降10.4%，净利润同比下降4.2% 。这已是其连续第二年出现营收下滑，且降幅有所扩大。这一趋势与行业整体息差收窄的大环境密切相关 。2025年 ，平安银行净息差为1.78% ，同比下降9个基点 。尽管降幅较之前有所放缓，但已处于历史低位。
净息差的持续收窄直接冲击了银行的盈利能力。利息净收入作为银行最主要的收入来源 ，同比下降5.8% 。从负债端看 ，尽管该行通过优化结构，将吸收存款平均付息率大幅压降42个基点至1.65% ，有效控制了成本 ，但资产端的收益率下行更快 。受贷款市场报价利率（LPR）下调、有效信贷需求不足以及落实实体经济让利政策等多重因素影响，发放贷款和垫款平均收益率从2024年的4.54%下降至2025年的3.87% ，降幅高达67个基点。这种“资产收益下降快于负债成本下降”的局面 ，成为压制其营收表现的根本原因 。
此外，非利息净收入也未能成为有效的“稳定器” ，同比下降18.5% 。其中 ，受市场波动影响，债券投资等业务的非利息净收入下降33.0%，显示出该行在多元化收入结构上面临的市场风险敞口依然较大。手续费及佣金净收入虽仅微降0.9% ，但其内部结构也出现分化 ，银行卡手续费收入同比下降5.9%，显示出传统中间业务增长乏力 。
02 房地产不良攀升 ，拨备“安全垫 ”变薄
在资产质量方面 ，平安银行整体指标看似平稳，但结构性风险与潜在隐患不容忽视 。2025年末 ，该行不良贷款率为1.05% ，较上年末微降0.01个百分点。然而，分项数据揭示了更复杂的情况：企业贷款不良率从0.70%上升至0.87% ，其中房地产业不良率从1.79%跃升至2.22% ，上升0.43个百分点 。尽管该行声称已通过展期 、调整还款安排等方式进行重组支持，且相关贷款均有足额抵押 ，但房地产行业持续调整带来的资金链压力 ，已明确传导至银行的信贷质量 。
与此同时，该行的风险抵补能力正在被削弱。拨备覆盖率从2024年末的250.71%大幅下降至220.88%，降幅达29.83个百分点 。拨贷比也从2.66%降至2.33% 。这表明 ，在不良贷款生成率同比下降的背景下 ，银行可能动用了较多的拨备资源来应对潜在风险，特别是核销贷款力度加大 ，全年核销贷款482.33亿元。这种“以丰补歉 ”的策略虽能维持短期账面平稳 ，但“安全垫”的变薄也意味着未来抵御风险的能力有所下降。
值得关注的是，该行逾期60天以上贷款偏离度从0.80降至0.67 ，显示出其对于不良贷款的认定标准更加严格 ，资产质量分类更为审慎 。然而，逾期贷款的重组规模仍在扩大 ，重组贷款余额同比增长9.2% ，这预示着部分风险虽被延迟暴露，但并未实质性化解 。
03 战略转型与市场信心的博弈
平安银行近年来一直坚持“零售做强 、对公做精、同业做专 ”的战略方针。年报显示 ，零售业务仍在艰难调整中 ，个人贷款余额同比下降2.3%，而“做强 ”的核心指标——管理零售客户资产（AUM）仅同比增长1.1%，增速明显放缓 。虽然信用卡不良率有所下降 ，但信用卡应收账款余额和流通户数均出现下滑 ，显示出零售业务在规模与质量之间的平衡仍在探索 。对公业务则表现出更强的韧性，企业贷款余额增长3.5% ，特别是科技企业贷款增长9.8% ，成为亮点。
资本管理方面，该行核心一级资本充足率提升至9.36% ，较上年末上升0.24个百分点 ，这得益于其通过发行无固定期限资本债券（永续债）补充了其他一级资本，并强化了资本内生积累 。然而 ，在净利润下滑的背景下 ，普通股股东的分红方案（每10股派5.96元）对应的分红比例为28.83%，较上一年度的27%略有提升 ，显示出管理层在平衡股东回报与资本积累之间的考量 。
从资本市场表现看 ，这份年报揭示了平安银行在穿越经济周期 、应对行业性息差收窄挑战时的韧性与压力。股价作为公司价值的“晴雨表”，其长期走势将取决于该行能否在“十五五 ”期间，真正将战略转型的势能转化为实实在在的盈利能力 ，并在风险可控的前提下 ，找到新的 、可持续的增长点 。对于投资者而言，关注的不应仅是过去一年的得失 ，更是其在未来复杂环境中能否“顺势而为 ” ，有效化解存量风险，并抓住科技金融、绿色金融等新机遇 ，实现高质量增长的能力 。
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